Добровольное пенсионное страхование — все что нужно знать

Виды пенсионного страхования

Отечественное пенсионное страхование создано по уже сложившейся модели и имеет два типа:

1. Обязательное (когда на определенном этапе жизни граждане начинают получать государственную пенсию).
2. Добровольное (его еще называют негосударственным или же дополнительным).

Об обязательной пенсионной страховке

Обязательное пенсионное страхование на сегодняшний день реализуется с помощью Пенсионного Фонда, который и выступает в качестве страховщика. А вот в качестве страхователей выступают граждане либо организации, которые осуществляют прием на работу и, вместе с тем, производят регулярные начисления и уплату взносов. Застрахованными считаются те лица, которые подпадают действующее пенсионное страхование.

Составляющие трудовой пенсии

Современная система пенсионного страхования выстроена таким образом, что для каждого из пенсионеров трудовая пенсия состоит из трех составляющих:

1. Базовая
2. Страховая
3. Накопительная.

Базовую часть формируют из федерального бюджета, а страховую и накопительную — из страховых взносов, которые работодатели перечисляют в пользу ПФ.

Государственная пенсия

Кроме традиционной схемы, на которой основано пенсионное страхование, существует особая государственная пенсия. Это страховка для пенсионеров особых категорий:

• Федеральные госслужащие
• Нетрудоспособные граждане
• Военные
• Ветераны ВОВ
• Пострадавшие в результате катастроф (техногенных/радиационных).

Пенсионное страхование этих категорий осуществляется средствами федерального бюджета.

Доплата к пенсии многодетным матерям и отцам

Один из многодетных родителей — мать или отец — может получать доплату к пенсии при соответствии следующим критериям:

• наличие 5 и более детей;
• достижение 50-летнего возраста;
• общий трудовой стаж — не менее 15 лет.

Согласно законодательству, источником выплат являются средства не из федерального, а из региональных бюджетов. Соответственно, размер доплаты определяется регионом, в котором назначается выплата.

Для рассмотрения заявления о соответствующей выплате необходимо обратиться в отделение ПФР по месту регистрации.

О добровольном пенсионном страховании

Помимо обязательного, существует еще и страхование для пенсионеров на добровольной основе для обеспечения жизни после окончания трудоспособного возраста (его еще называют негосударственным или дополнительным). Для предоставления подобного рода услуг создано достаточное количество негосударственных ПФ. Для нашей страны такая практика достаточно нова, а вот за рубежом пенсионное добровольное страхование уже стало хорошей традицией. Там считается вполне нормальным обеспечивать свою старость на протяжении жизни. Тем более, что договор можно заключить именно на таких условиях, которые будут максимально удобны в каждом конкретном случае. Регулировать вклады (их сумму и периодичность внесения) можно самостоятельно.

Механизм добровольной страховки

Страхование на добровольной основе представляет собой специальную накопительную систему. Страховка жизни по этому принципу является предельно простой. Согласно заключенному договору на определенном этапе жизни гражданин перечисляет в пользу страховой компании определенную сумму на собственное пенсионное обеспечение в будущем. В свою очередь компания начинает активно инвестировать полученные от страхователя средства, увеличивая, таким образом, их первоначальный объем. Когда клиент достигнет пенсионного возраста, страховщик выплачивает в его пользу дополнительную пенсию.

Какие существуют программы для пенсионеров?

Сегодня страховой рынок для пенсионеров достаточно разнообразен, поэтому граждане могут выбрать тот полис, который действительно будет подходить по всем параметрам. Так, взносы в негосударственный пенсионный фонд бывают двух видов:

• Единовременный страховой взнос
• Накопительные страховые взносы.

В свою очередь, для накопительных взносов можно будет выбрать подходящую частоту перечисления средств:

1. Ежемесячно
2. Поквартально
3. Ежегодно
4. Раз в полгода.

Срок накопления также может быть различным — до 99 лет. Пенсионное страховое пособие также может выплачиваться одноразовой выплатой либо с оговоренной в договоре периодичностью (в течение ранее оговоренного срока либо пожизненно). Эти моменты являются несомненными плюсами, ведь граждане свободны в собственном выборе, и имеют возможность урегулировать свое финансовое обеспечение тогда, когда у них есть возможность.

Деятельность негосударственных пенсионных фондов регулируется специальным законом про пенсионное страхование. Благодаря этому, стремительно пошло в рост развития страхования на крупных предприятиях и корпорациях, для которых ранее пенсионное страхование было весьма туманной перспективой.

Задачи пенсионного страхования

Страхование для пенсионеров разработано с целью обеспечения достойного уровня жизни для людей преклонного возраста. Было бы идеально, если бы пенсионное обеспечение давало бы возможность жить на том же уровне, что и до выхода на долгожданный и вполне заслуженный отдых. К сожалению, пока это не так. Несмотря на регулярные прибавки, пенсия растет до уровня средней зарплаты достаточно медленно, не достигая и 50% барьера.

Именно для того, чтобы исправить ситуацию, разработана программа добровольной страховки для пенсионеров. Там, где пока государству не хватает средств, можно заблаговременно позаботиться о будущем уровне жизни.

Страхование пенсии — что это

Пенсионное обеспечение в нашей стране представлено двумя видами:

• обязательным;
• добровольным.

В первом случае гражданам обеспечивается определенная финансовая поддержка за счет ПФ РФ или федерального бюджета. Однако данные выплаты чаще всего не способны обеспечить удовлетворения всех насущных потребностей. Для получения более существенных выплат используются добровольные программы страхования пенсии.

Подробнее о страховом и обязательном пенсионном обеспечении можно узнать здесь.

Страхование пенсии – это вид страхования, при котором человеку гарантируются пенсионные выплаты взамен уплаты страхового взноса (единовременного или периодических).

Помимо этого существует ряд программ, разработанных специально для пенсионеров. Они направлены как на организацию достойного финансового обеспечения при достижении определенного возраста, так и на предоставление качественной медицинской помощи в случае такой необходимости.

Самыми распространенными из них являются:

• накопительное страхование жизни (НСЖ);
• медицинское страхование (ДМС).

ВАЖНО! НСЖ позволяет обеспечить дополнительный доход застрахованному и защиту финансовых интересов родственников в случае его смерти.

НСЖ может рассматриваться как гарантия дополнительного пенсионного обеспечения, поскольку обеспечивает формирование определенного капитала к моменту достижения оговоренного в договоре возраста. По его достижении, застрахованному может выплачиваться вся накопленная сумма и начисленные на нее проценты. В этом отношении такие программы схожи с банковскими вкладами, но заключаются на более продолжительные сроки.

Срок программы по НСЖ может варьироваться в пределах от 5 до 30 лет. При преждевременном уходе из жизни весь размер страховой суммы получит выгодоприобретатель, установленный в договоре (обычно это кто-то из родственников).

Статья по теме: Страховое пенсионное обеспечение и обязательное страхование

ВАЖНО! Договором может быть определено получение всей накопленной суммы при дожитии до определенного возраста или получение выплат частями по типу пенсии.

При этом страховщики предлагают различные дополнительные условия, которые выбирает страхователь. Так, некоторые программы предполагают освобождение от произведения взносов в случае получения серьезной травмы и присвоения инвалидности. В этой ситуации регулярные платежи будут осуществляться компанией. Иногда предусматривается осуществление выплаты страхователю при диагностировании у него тяжелого заболевания.

Приобретение полиса ДМС является прекрасной возможностью получения качественной медицинской помощи для пожилых, в прекрасных условиях и без изнуряющих очередей. Такие договора разработаны специально с учетом специфики здоровья людей преклонного возраста. Особое внимание уделяется профилактике заболеваний сердца и сосудов.

Стандартный договор ДМС включает следующие услуги:

• консультации терапевта и узких специалистов;
• осуществление лабораторных и инструментальных исследований;
• получение физиотерапевтических процедур;
• выписку справок и рецептов;
• срочную госпитализацию.

Что нужно знать перед покупкой страховки

Существуют определенные особенности НСЖ, которые должны учитываться перед приобретением полиса:

• Вся ответственность по выплатам лежит на плечах компании, с которой заключен договор, а вносимые суммы не страхуются в агентстве страхования вкладов. Таким образом, для страхования стоит выбирать надежные и проверенные компании.
• Некоторые договора не предусматривают получения инвестиционного дохода, а обеспечивают лишь возврат внесенных средств и минимальный гарантированный доход.
• Условия некоторых программ предполагают наличие выплат по различным рискам: при получении инвалидности, диагностировании заболеваний и т.д.
• Каждая компания устанавливает свои условия досрочного расторжения договора. Необходимо изучить каковы они и что будет в случае желания отказа от полиса. Размер возврата средств может быть различным.
• При страховании жизни с целью обеспечения пенсионных выплат можно самостоятельно установить возраст, при достижении которого они начнутся.

При решении купить полис ДМС, следует обратить внимание на следующие особенности:

• Договор ДМС не обеспечивает покрытие лечения хронических заболеваний.
• Компании осуществляют страхование людей до определенного возраста, который может быть различным у разных организаций.
• Стоимость страховки зависит от возраста клиента и количества включенных в него услуг.
• В некоторых случаях, для заключения договора потребуется пройти медицинское обследование.

Статья по теме: Особенность ОПС и ОМС

А может лучше положить деньги в банк?

Для нашей страны страхование на добровольных началах еще не так привычно, как в зарубежных странах. Для наших граждан гораздо привычнее доверить деньги банку. На практике же получается, что банковские вклады приносят достаточно скромные дивиденды, а значит, с учетом инфляции, отложенные на определенном этапе жизни, средства могут не оправдать в будущем надежд на безбедное существование.

Страховая компания же, напротив, значительно увеличивает сумму вклада, что дает возможность обеспечить безбедную старость. О выгоде именно такой страховки твердит весь мировой опыт. Именно добровольное страхование для наших пенсионеров позволяет самостоятельно определить размер обеспечения на том этапе жизни, когда работать будет уже сложно.

Еще одним немаловажным моментом является и то, что пенсионное страхование негосударственного типа позволяет застрахованному лицу самостоятельно определять время, когда начнется обеспечение. Это значит, что негосударственную пенсию можно начать получать еще до того, как страхователь достигнет пенсионного возраста. При определенных обстоятельствах можно также получить сразу всю сумму, которая накопилась.

Как получить надбавку за несовершеннолетних детей на попечении?

Надбавку за несовершеннолетних детей на попечении может получить только один родитель пенсионного возраста.

Если выход на пенсию состоялся до 2020 года, необходимо подать заявление:

• при личном обращении в ПФР;
• через «Госуслуги»;
• через МФЦ;
• посредством отправки письма по почте.

При этом пенсионеру нужно собрать пакет документов, записаться на прием в ПФР и прийти туда в назначенное время с документами и их копиями, чтобы написать заявление. Срок рассмотрения заявления — до 10 рабочих дней.

Перечень необходимых документов

Перед записью на визит в ПФР необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• свидетельства о рождении каждого из детей;
• пенсионное удостоверение;
• пенсионная книжка;
• СНИЛС;
• любой документ, подтверждающий, что ребенку исполнилось полтора года (например, паспорт);
• документ, подтверждающий, что второй родитель не получает доплаты;
• копии российских паспортов каждого из детей;
• справка о составе семьи;
• заявление установленного образца.

ВНИМАНИЕ! Заявление установленного образца можно скачать по этой ссылке.

О медицинской страховке

Среди обязательных видов страховки в России не только страхование пенсионное, но и медицинское. В нашей стране медицинское обслуживание как раз действует при наличии специального страхового полиса. Такое страхование жизни и здоровья является специальной системой, через которую страхователи получают медицинское обслуживание. Как и пенсионное страхование, страхование медицинское является обязательным.

Основная часть финансирования, которого требует медицинское страхование для работоспособных и пенсионеров, формируется не из взносов самих граждан, а из тех перечислений, которые делают организации и предприятия.

Недостатки медицинской страховки

Если страхование пенсионное обеспечивает на определенном этапе жизни каждого из пенсионеров, то медицинское обслуживание по страховке имеет определенный перечень услуг. Если какая-либо из необходимых услуг не была предусмотрена, ее нужно оплачивать дополнительно.

Также не всем нравится, что, как и пенсионное, современное медицинское страхование полностью контролируется государством. Именно госструктурами предопределен размер страховых расходов по данному типу полисов.

О добровольной медицинской страховке

Помимо обязательного, существует еще и медицинское добровольное страхование. Принцип его действия схож с тем, по которому действует пенсионное негосударственное страхование. Страховая сумма оговаривается в договоре заранее, она зависит от степени риска в конкретном случае и страховых взносов. Когда возникает угроза здоровью или жизни страхователя, медицинское страхование поможет покрыть необходимые расходы. Важно, что эти страховые выплаты не обязательно использовать только на лекарства. Расход средств происходит по усмотрению самого пострадавшего.

Получается, что добровольные страховые договора дают возможность компенсировать недостатки обязательных полисов, позволяя гражданам регулировать уровень собственной защиты в зависимости от индивидуальных потребностей.

Фиксированная доплата к пенсии за иждивенцев

Доплаты к пенсии полагаются пенсионерам, которые имеют иждивенцев и несут расходы по их содержанию. Фиксированная сумма назначается, пока иждивенцы не достигли совершеннолетия или не закончили обучение по очной форме.

СПРАВКА! Если на иждивении находится ребенок-инвалид с детства, выплаты полагаются и после достижения им 18-летнего возраста.

Кого считают иждивенцем для начисления доплаты?

Официально признаются иждивенцами:

• родные и приемные дети пенсионера;
• несовершеннолетние братья или сестры в случае отсутствия у них родителей или их пропажи без вести;
• внуки, родители которых умерли или лишены родительских прав;
• иные категории несовершеннолетних лиц, переданных органами попечительства или опеки под опеку пенсионера.

Иждивенцами могут быть не только несовершеннолетние лица. Исключение составляют дети-инвалиды с детства и иждивенцы, которые соответствуют всем критериям:

• обучаются в вузе или ссузе;
• проходят обучение в очной форме;
• зачислены в учебное заведение на территории РФ;
• не достигли 23 лет.

Также иждивенцем до 23-летнего возраста будет считаться лицо, которое обучается в иностранном учебном заведении по партнерскому договору стран.

Размер доплаты

Размер доплаты к пенсии за иждивенца определяется как 1/3 часть от фиксированной выплаты к страховой пенсии.

В 2020 году размер фиксированной выплаты составляет 5686,26 рубля, соответственно за каждого иждивенца (но не более трех) пенсионер может получать 1895,42 рубля. За четвертого и последующих иждивенцев надбавки не полагаются.

Сумма доплаты ежегодно изменяется. Так, в 2021 году за одного иждивенца можно будет получить 2014,83 рубля, в 2022 году — 2133,71 рубля, в 2023 году — 2253,19 рубля, в 2024 году — 2377,12 рубля.

Условия начисления

Согласно ч. 3 ст. 17 закона № 400-ФЗ, надбавку за иждивенцев могут получить только пенсионеры, которые получают страховые пенсии по старости и инвалидности. Надбавка положена за несовершеннолетних лиц или иждивенцев-студентов до достижения ими 23-летнего возраста.

Если оба родителя несовершеннолетнего лица или совершеннолетнего студента очной формы обучения являются пенсионерами, оба могут претендовать на прибавку.

Получатели социальных пенсий — те, кто не наработал нужный стаж или ИПК, не могут получать выплату.

Пенсионеры военных ведомств могут получать надбавку, но высчитывается она иначе. Размер надбавки в этом случае утвержден ФЗ № 4468-1 от 12.02.1993.

Итог

Страхование является достаточно мощным подспорьем для каждого из нас, особенно пенсионное и медицинское. Даже если система обязательного страхования не совершенна, она дает гражданам уверенность в завтрашнем дне. Для того чтобы стабильность в жизни была еще более ощутимой, существует добровольное страхование, благодаря которому каждый желающий может дополнительно обезопасить себя на все случаи жизни. Не стоит избегать страховых компаний, в других странах они давно стали стражами как физической, так и финансовой безопасности.