Что такое накопительная часть пенсии и зачем ее переводить в НПФ?

Какие средства являются такими финансовыми отчислениями?

Накопительная часть пенсии представляет собой денежную массу, которая управляется профессиональными участниками рынка в интересах застрахованного лица (в данном случае пенсионера). Накопительная часть пенсии формируется исключительно в финансовом выражении, никаких баллов и иных систем здесь не используется.

Поступление денежных средств на счет владельца осуществляется за счет оборота вышеупомянутых финансовых инструментов профессиональными игроками рынка. Если проводить аналогию, то действие этих управляющих можно сравнить с деятельностью банковской системы – брать у граждан деньги на хранение и пускать их в оборот для начисления процента по вкладам.

В готовом варианте это выглядит как сумма, которая постоянно находится на счете будущего или уже вышедшего на пенсию гражданина, причем работа управляющих и доход с денежного оборота сохраняется до тех пор, пока жив данный гражданин.

Относительно индексации пенсии сразу стоит быть готовым к тому, что государственные заявления о поднятии пенсионных выплат не повлияют на владельца накопительного счета. С одной стороны, это может показаться минусом. С другой же стороны, грамотные управляющие и система страхования вкладов способны принести больший доход, нежели это смогло бы сделать государство.

ВАЖНО! Преимущество накопительной части пенсии перед страховой состоит в том, что накопленные средства можно забрать сразу же по достижению пенсионного возраста, до достижения этого возраста, а также передать в качестве наследства.

Негосударственный пенсионный фонд – это организация, которая имеет право управлять финансами от имени владельца пенсионного фонда. Это и есть тот самый профессиональный участник рынка, о котором говорилось выше.

Стоит ли копить на пенсию в НПФ?

Копить деньги в НПФ можно по-разному. Если не рассматривать варианты участия фонда в государственных или корпоративных программах, остается самый простой способ, когда пенсия формируется за счет взносов будущего пенсионера.

Таким клиентам НПФ предлагает заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении, в котором указывается размер и периодичность взносов в фонд. Сотрудник НПФ поможет составить приблизительный пенсионный план. Например, ежемесячно откладывая по 20 000 рублей в течение 30 лет, к 60 годам с учетом ежегодной ставки 5% можно накопить 16,4 млн рублей. После выхода на пенсию в течение 20 лет можно будет тратить по 107 000 рублей в месяц. Копить придется в рублях, в другой валюте делать это не позволяет законодательство.

Деньги лежат на специальном именном пенсионном счете, туда же перечисляется доход от инвестиций. Для работы на фондовом рынке НПФ заключает договор с управляющей компанией (их может быть несколько). Обычно доход от инвестиций начисляется раз в год, в редких случаях раз в квартал. В отличие от программ накопительного страхования график платежей в НПФ может быть гибким, перечислять определенную сумму точно в установленные сроки необязательно. Но и результат не гарантирован. Он зависит от дисциплинированности клиента.

По правилам размещения пенсионных резервов возможности для инвестиций у НПФ достаточно широки — до 70% средств они могут вкладывать в акции, до 80% — в облигации и депозиты. Фонды могут покупать валюту, бумаги иностранных эмитентов, паи закрытых фондов недвижимости и ПИФов для квалифицированных инвесторов. Если бы НПФ был паевым фондом, то его категорию (акций, облигаций или смешанных инвестиций) было бы невозможно определить.

В большинстве договоров с клиентами НПФ не устанавливает минимальный гарантированный уровень дохода, как это принято в полисах накопительного страхования. Фонды и без того, в соответствии с законом, должны обеспечить сохранность средств. Иными словами, если результат инвестиций окажется отрицательным, фонд компенсирует убытки за счет собственных средств.

В кризис это условие выгодно отличает НПФ от ПИФов или портфеля акций, например. За прошлый год, по словам руководителя Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константина Угрюмова, эти убытки составили в среднем 35%. На счетах вкладчиков это никак не отразилось (см. таблицу). Более того, некоторые НПФ начислили по счетам доход за 2008 год до 15% годовых. Убытки фонд покроет за счет будущих доходов — в среднем за первое полугодие рынок акций принес 40% годовых, но доходность для вкладчиков НПФ будет существенно ниже.

Благодаря этому свойству договор пенсионного обеспечения напоминает по своей сути продукты с защитой капитала — убытков быть не может, а доход теоретически не ограничен. Поэтому НПФ, в большинстве случаев, неохотно говорят о размере будущей пенсии или итоговой сумме накоплений — определить ее невозможно, как невозможно предсказать доходность фондового рынка на пару десятков лет вперед.

Есть и минус: клиенты большинства НПФ не смогут получить вразумительного ответа на вопрос о стратегии инвестирования их средств или выбрать, какую часть суммы они хотели бы разместить в акции или облигации. Все это — на усмотрение НПФ и УК. Ведь частные клиенты изначально были не слишком интересны фондам, в большинстве своем НПФ так и не научились создавать и продавать свои продукты.

В отличие от страховщиков у НПФ нет назойливых агентов, которым необходимо платить комиссионные. Хотя платить все равно придется — фонду и управляющей компании, которая инвестирует средства. По законодательству НПФ может взять с вкладчика до 3% от его пенсионных взносов сразу же после их поступления. Остальные комиссии взимаются по итогам работы за год. Вознаграждение управляющей компании и спецдепозитария — до 1,1% от стоимости переданных в управления активов и до 10% от полученного дохода. Сам фонд может претендовать на 15% полученного дохода.

Далеко не у всех фондов максимальные комиссии. «ВТБ Пенсионный фонд», например, при перечислении взносов комиссию не берет. Комиссии НПФ «Райффайзен» при разовых взносах более 10 000 рублей составляют 2%, более 100 000 рублей — 1,5%. Минимум, который может получить будущий пенсионер по итогам года, — две трети от результата инвестиций. Впрочем, фонды показывают своим вкладчикам итоговую доходность после всех комиссий.

После выхода на пенсию можно заключить с НПФ договор о ежемесячных выплатах, хотя можно и забрать всю накопившуюся сумму. И в том и другом случае придется заплатить налог (сейчас 13%) на доход, который фонд заработал за все время.

Насколько НПФ надежный инструмент? Кроме запрета на уменьшение пенсионного капитала, у фондов есть еще одна гарантия. Заключив договор с НПФ, вы можете оказаться в пуле будущих пенсионеров из «Газпрома», «Лукойла», РЖД или еще какой-нибудь крупной компании — это определенная степень социальной защиты.

Обязательно ли осуществлять перевод в негосударственный пенсионный фонд?

Это довольно субъективный вопрос, и отвечать на него нужно, исходя из желаний и потребностей владельца счета. Как таковой, обязанности переводить накопительную часть пенсии в НПФ нет. И если не позаботиться самостоятельно о своих будущих накоплениях, то государство возьмет этот вопрос на себя и перекинет все имеющиеся средства на подконтрольную организацию, где капитализация с оборота денежных масс будет несколько меньше.

Если же перевести счет накопительной пенсии в НПФ, то есть реальный шанс на выходе иметь значительно бо́льшую сумму, нежели может предложить государство. О том, как осуществить перевод, читайте в нашем материале.

Какими способами можно перевести в независимые организации?

Для передачи своих пенсионных накопления в НПФ необходимо обратиться в организацию одним из способов:

• личное обращение;
• обращение через портал Госуслуг;
• отправка заказного письма через Почту России;
• через доверенное лицо (доверенность оформляется у нотариуса).

Важно! Сама процедура перевода бесплатна, однако следует предварительно взвесить все плюсы и минусы перевода средств в НПФ.

Обратиться можно один раз в год до 31 декабря года, предшествующего переводу накопительной части в НПФ (то есть, если обратиться в январе 2020 года, то перевод произойдёт только с начала 2020 года).

Сама процедура оформления заявки на перевод совершается в один день:

1. Происходит обращение в желаемый НПФ.
2. Пишется заявление о переводе накоплений из государственного в НПФ.
3. Происходит регистрация приёма заявления.
4. Обратившемуся выдаётся расписка о принятых документах.

Что будет, если не перевести?

Если гражданин по каким-либо причинам не перевел свою накопительную пенсию в НПФ, то в этом нет большой трагедии. Пенсионный фонд просто направит накопительную часть пенсии в собственные структуры (как правило, занимается этим Внешэкономбанк – государственная управляющая компания).

Не стоит верить различным источникам, которые утверждают, что все деньги, не переведенные в НПФ, сгорят.

Достаточно обратиться в Пенсионный фонд РФ, где консультант по телефону сможет грамотно объяснить, что это все выдумки, на которые не стоит обращать внимания. Деньги будущих пенсионеров никуда не пропадут.

Разница будет заключаться в десятые процента от оборота средств. С другой стороны, застрахованное лицо получает практически полностью гарантированную безопасность сохранения своих средств, так как данный ГУК не сможет ни обанкротиться, ни разориться. Чего нельзя сказать о других участниках рынка.

«План отмены накопительных пенсий попахивает аферой»

Согласно действующему законодательству, ожидаемый период выплаты накопительной пенсии рассчитан на основании данных о численности мужчин и женщин, достигших пенсионного возраста. Для системы обязательного пенсионного страхования устанавливается так называемый «период дожития» — то есть время, в течение которого выплачивается накопительная пенсия. С 2020 года показатель, установленный изначально на уровне 19 лет, ежегодно увеличивается и в 2021-м составит 22 года.

В ФНПР считают, что подобная практика снижает размер пенсионного обеспечения застрахованных и «дискредитирует саму идею накопительной пенсии». В связи с этим федерация просит прекратить практику увеличения ожидаемого периода выплаты и вывести накопительный компонент из системы обязательного пенсионного страхования.

Напомним, что средства пенсионных накоплений выплачиваются пенсионерам с 2012 года. В общем случае размер такой пенсии невысок по сравнению с объемом основной пенсии — страховой пенсии по старости. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), в 2020 году средний размер накопительной пенсии составлял 956 руб. в месяц.

Мнения экспертов

Александр Сафонов, профессор Финансового университета при правительстве РФ: «Начнем с того, почему профсоюзы выступили с подобным предложением. В 2001 году в России была введена накопительная система. Она предполагала, что на расчетный счет каждого работника, родившегося не ранее 1967 года, в государственные пенсионные структуры будет перечисляться 6% из фонда оплаты труда. Это позволяло накапливать определенные средства, и система себя вполне оправдывала. После 2014 года на накопительные счета не поступает ни копейки. Соответственно возникает вопрос, а можно ли в ситуации, когда нет новых взносов, что-либо накопить? Молодые работники, которые вступили на рынок труда после 2020 года, точно ничего не накапливают. Те, кто откладывал средства, также прекратили накопления — за исключением средств из негосударственных пенсионных фондов, заработанных в виде инвестиционного дохода.

Однако если взглянуть на экономику такой системы, то выходит следующее: чтобы человек получал среднюю пенсию в 15 тыс рублей, которая сейчас существует в обычной солидарной обязательной страховой системе, то его ежемесячный оклад должен составлять 175 тыс рублей. Тогда те 6% отчислений позволяют сформировать искомую цифру и выйти на заявленные параметры. В ином случае сумма доплаты поступлений от накопительной системы окажется ниже. Даже для доплаты половины от этой суммы, 7,5 тыс рублей, требуется заработная плата выше 80 тыс рублей. В России подобный ежемесячным доходом может похвастаться, мягко говоря, далеко не каждый.

Сейчас в результате коронакризиса происходит падение инвестиционного дохода и возникает вопрос: можно ли в таких условиях в длительной перспективе добавить к сумме, которую перечисляет гражданам негосударственный пенсионный фонд, какие-то существенные средства. Правительство еще два года назад начало дискуссию о необходимости перевода обязательной накопительной пенсионной системы в какой-то другой гарантийный пенсионной продукт. Однако до сих пор конкретных решений не последовало. Очевидно, что система должна быть трансформирована: либо отменена, а накопления, которые граждане уже сделали, будут управляться в системе негосударственного пенсионного страхования индивидуальным образом. Либо государство создаст альтернативу, которая позволит работнику копить самому в обмен, например, на получение определенных налоговых льгот.

Предложение профсоюзов является попыткой найти статус-кво в сложившейся дилемме: с одной стороны, юридически накопительная система существует, с другой стороны, с практически точки зрения— она эфемерна».

Оксана Дмитриева, депутат Законодательного собрания Санкт-Петербурга, доктор экономических наук: «Отчисления на накопительную часть пенсии не перечисляют с 2014 года. С другой стороны, граждане 1967 года рождения и те, кто родился позже, отчисляли деньги на накопительную часть, начиная с 2002-го. Пока не понятно, куда делась эта пенсионная часть в размере 6%. Об этих деньгах уже практически все забыли, но накопилась за эти годы весомая сумма — более 2 трлн рублей. При этом никто выплачивать эти деньги в массовом порядке не собирается. Граждане этих годов рождения в связи с изменением пенсионного законодательства еще не вышли на пенсию.

С одной стороны, я согласна с тем, что накопительного элемента быть не должно и все обязательные отчисления должны идти на страховую часть пенсии. Но, с другой стороны, если руководствоваться этой мыслью, можно так и не увидеть ранее накопленных 2 трлн рублей. Доходность по этим деньгам существенно меньше, чем страховая часть пенсии. Здесь попахивает аферой, с которой нужно детально разбираться. А возникла она оттого, что пенсионная система серьезно запутана».

Марк Гойхман, главный аналитик ТелеТрейд: «Отмена накопительной части пенсии, если и будет реализована, не станет, вероятно, означать конфискацию уже имеющихся ранее внесённых средств. Речь идёт о прекращении в дальнейшем обязательных взносов, которые отчисляют работодатели в размере 6% от зарплаты.

Но средства на накопительных счетах сейчас «заморожены», не пополняются от данных отчислений. Это, действительно, лишение будущих пенсионеров части их денег, с которым, кажется все смирились. Отмена же накопительной части пенсии просто прекратила бы отчисления в обязательном порядке, перевела бы их на добровольную основу. С позиций будущих пенсионеров это было бы справедливо. Человек сам определял бы, сколько и где откладывать на будущую старость. Ведь именно так и происходит в случае добровольных взносов в НПФ, страховые компании, пенсионные счета банков.

Но именно такая добровольность категорически неприемлема для государственной пенсионной системы. Ведь очень многие люди отказались бы от таких перечислений, поскольку доходов на жизнь не хватает «здесь и сейчас». А пока взносы в 6% обязательны, да ещё идут не на счета самих работников-плательщиков, а используются государством на текущие выплаты пенсий другим людям – нынешним пенсионерам. Это важный источник подпитки Пенсионного фонда, без которого его дефицит резко возрастёт.

Отмена накопительной части пенсии сейчас могла бы означать и отмену получения пенсий огромным числом людей. Государство на это пойти не может. Не может оно и «разморозить» существующие у работников накопительные счета — по той же причине. Ведь тогда средства отчислений снова станут аккумулироваться на них, принадлежать работникам, и нельзя будет направлять эти деньги на текущие пенсии нынешним старикам».

Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития: «Инициатива ФНПР оставляет двойственное впечатление. Текущая эффективность накопительного компонента системы государственного пенсионного страхования является неудовлетворительной. Главная проблема заключается, прежде всего, в заморозке накопительной части пенсии, из-за чего необходимые средства не поступают в индустрию. Поэтому даже в существующих условиях результативность ее работы далека от совершенства.

Однако это не означает, что необходимо полностью отказаться от накопительного компонента. Буквально предложение ФНПР звучит следующим образом: накопительный компонент системы пенсионного обеспечения себя не оправдывает, поэтому его стоит исключить. Но возникает вопрос: что предложить вместо него? Никаких гарантий, что реализация инициативы профсоюзов улучшит материальное положение вышедших на заслуженный отдых россиян, не существует.

Общемировая перспектива развития пенсионной системы заключается в том, что параллельно со страховой частью необходимо выстраивать работоспособную и очень мощную накопительную структуру. В каком виде она будет выстроена — другой вопрос. Она должна существовать, поскольку без нее наша страна никогда не достигнет более высоких параметров пенсионного обеспечения граждан.

Поэтому просто так согласиться с предложением ФНПР невозможно. Правительству необходимо четко определить, что будет в дальнейшем с накопительной частью, в каком виде и когда она будет восстановлена. Это крайне необходимо для перезапуска всей накопительной системы. Конечно, в первую очередь она должна носить добровольный характер, но без обязательной части ее реинкарнация невозможна. Поэтому главный положительный момент, который я вижу в предложении профсоюзов — это своевременное напоминание правительству, что пора определяться, в каком виде будет существовать пенсионная система в России».

Выгодно ли такое вложение?

Да, выгодно. Существует достаточно большое количество НПФ, которые находятся в тесной связи с государственными структурами. Разница, как и прежде, заключается лишь в условиях начисления бонусной части накопительной пенсии. Где-то она будет чуть больше, где-то чуть меньше.

К тому же, накопительной частью пенсии можно распоряжаться самостоятельно, и если на момент смерти страхователя на счете будут деньги, то его родственники смогут без проблем получить эти средства в свое управление. При страховой пенсии такое невозможно.

Кроме того, это не просто выгодно, но еще и безопасно. Все отношения между государством, НПФ и клиентами регулируются с помощью Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 424-ФЗ «О накопительной пенсии».

Если вдруг возникнут какие-то спорные моменты, судебные органы с большей доли вероятности вынесут положительное для клиента решение на основе имеющегося нормативного акта.

Преимущества и недостатки

Преимущества НПФ:

• Имеется возможность непосредственно влиять на сумму будущих выплат.
• Возможен вариант получения доходов сразу из нескольких источников.
• Будущая пенсия легче прогнозируется.
• Пенсионные взносы не облагаются налогом, поэтому ничто не будет утеряно.
• Все НПФ тщательно контролируются специальными государственными органами.
• Управляющие компании (НПФ) могут инвестировать исключительно в активы, подтвердившие свою надежность и только на территории России.
• Всегда есть возможность перевода денежных средств из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.

Недостатки НПФ:

• Достаточно туманное будущее. Даже не смотря на все положительные заверения политиков и экономистов, внесение денег в НПФ будет считаться долгосрочной инвестицией. К тому же эксперты прогнозируют сокращение ключевых игроков данного рынка примерно в два раза. Деньги необходимо принести сейчас, но нет гарантии, что выплачиваться они будут так, как обещано.
• Мошенничество. Многие сомнительные конторы часто прикрывают свою незаконную деятельность личиной пенсионного фонда, на деле же оказывается, что все финансовые средства, полученные с населения, они просто присваивают и скрываются, как правило, за рубежом. Для того, чтобы обезопасить себя от мошенников, необходимо тщательно выбирать организацию, проверять ее реквизиты через государственные порталы, и не обращать внимания на нереально высокий процент обещанной прибыли.

Что нужно знать при практическом выборе?

Из работающих практических рекомендаций можно выделить следующие:

1. Не идти туда, где процент обещанной прибыли гораздо выше средней по рынку. Здесь мошенники пытаются сыграть на чувстве жадности клиента.
2. Просматривать отзывы через Интернет. Если отзывы будут только хорошие, это должно настораживать. Скорее всего, это все фальсификация.
3. Тщательно проверять реквизиты компании, которые должны быть в свободном доступе в реестре НПФ. Это можно сделать на официальном сайте ПФР. Если в реестре нет никакой информации об интересующем НПФ, то велика вероятность незаконного происхождения этого предприятия.
4. Предпочитать крупные, известные финансовые организации мелким частным объединениям. В крупных компаниях доход может быть немного ниже, однако в десятки раз выше безопасность того, что застрахованный человек реально получит свои деньги по достижении пенсионного возраста (о том, как получить свою накопительную часть пенсии из НПФ, говорится здесь).

Хотите перевести накопительную часть пенсии в НПФ? Тогда нужно особое внимание уделить выбору организации. На нашем сайте вы можете найти подробную информацию о программах и условиях таких НПФ, как «ВТБ-24» и «Сбербанк».

Какие перспективы?

ГПП — уже третья версия накопительной пенсионной системы. Две предыдущие: индивидуальный пенсионный капитал и накопительные пенсии — столкнулись с трудностями. По опросам более двух третей россиян не хотят отчислять на пенсию часть заработка.
По мнению Антона Табаха, ГПП разработали, чтобы поставить галочку в плане президента и ушедшего главы правительства: «На мой взгляд, в таком виде, в котором его предлагают, он не будет слишком эффективным и слишком популярным. По настоянию соцблока из него убрали автоподписку, а без этого подобные пенсионные системы плохо работают».

Александр Цыганов считает, что у новой системы есть не только недостатки: «Преимущества ГПП — это финансовая дисциплина и то, что в НПФ можно будет перевести ранее замороженные накопления. Но не думаю, что эта программа будет сильно популярной в первый год. Дальше будет зависеть от стимулов и доверия к системе».